Erfolgreiche Altersvorsorge ab 40: Worauf es jetzt ankommt

Es heißt: Mit 40 befindest Du Dich in der Blüte Deines Lebens. Während einige Lebensprojekte nun ihre Früchte tragen, wird auch deutlich, wo Lücken klaffen und – um im sprachlichen Bild zu bleiben – nachgesät werden muss. Stellst Du beim Thema Altersvorsorge Versäumnisse fest, bist Du damit nicht allein. Viele merken dann: Reines Sparen reicht heutzutage nicht mehr aus, um ein komfortables Leben im Ruhestand zu führen.

Bei der Ruhestandsplanung gilt: Je früher, desto besser! Der beste Zeitpunkt war vor einigen Jahren, aber der zweitbeste ist jetzt. Spätestens mit 40 ist es höchste Zeit, das Thema Altersvorsorge anzupacken. Wir zeigen Dir, worauf es jetzt ankommt.

Warum Du eine zusätzliche Altersvorsorge brauchst?

Die meisten Deutschen zahlen Monat für Monat in die gesetzliche Rentenkasse ein und dürfen dann mit derzeit spätestens 67 Jahren eine Rente erwarten. Längst ist klar, dass die gesetzliche Rente allein für die meisten nicht ausreichen wird, um damit ihren Lebensstandard im Ruhestand wie gewohnt fortzuführen: Bei Reisen, Anschaffungen, Konzerten etc. heißt es dann, den Gürtel künftig enger zu schnallen.

48 % Deines Einkommens: Kannst Du davon leben?

Ende 2023 betrug die durchschnittliche Bruttorente in Deutschland 1.809 Euro bei Männern bzw. bei 1.394 Euro bei Frauen. Die persönliche Prognose zu Deiner späteren Rentenhöhe kannst Du dem jährlichen Rentenbescheid entnehmen. Wichtig ist hierbei: Es handelt sich um Bruttowerte. Das Rentenniveau ist in den letzten Jahren stetig gesunken. 2023 lag das Netto-Rentenniveau in Deutschland bei etwa 48,2 Prozent. Mit dem Wert wird das prozentuale Verhältnis der Nettorente eines Standardrentners mit 45 Beitragsjahren zum aktuellen Nettoarbeitsentgelt eines Durchschnittsverdienenden abgebildet.

Rechne selbst einmal nach: Kannst Du davon im Ruhestand leben? Die Antwort dürfte in den meisten Fällen Nein lauten. Genau die Phase Deines Lebens, wo Du endlich die Zeit hast, allen geplanten und aufgeschobenen Vorhaben endlich nachzugehen, wie Reisen oder Zeit mit der Familie zu verbringen, sollen dann Deine finanziell härtesten Jahre werden?

Fakt ist: Die Rentenkasse gerät zunehmend in Schieflage, weil immer mehr Rentnerinnen und Rentner auf immer weniger Erwerbstätige kommen, die erstere finanzieren. Zudem sind abhängig vom Zustandekommen und dem Erfolg dringend nötiger Rentenreformen ggf. weitere Rentenkürzungen zu erwarten. Wer dem entgehen möchte, sollte frühzeitig für das Alter und den Ruhestand vorsorgen.

Altersvorsorge ab 40: Diese Faktoren sind relevant

Die eine richtige Altersvorsorge ab 40 gibt es nicht! Eine passende Strategie für die Altersvorsorge ist so individuell auf Dich zugeschnitten wie ein Maßanzug. Dennoch gibt es Grundlegendes bei der Ruhestandplanung zu beachten. So beeinflussen Faktoren wie beispielsweise Deine finanziellen Mittel, Deine persönlichen Vorstellungen vom Leben im Ruhestand sowie vorhandene Vermögenswerte die Suche.

Folgende Fragen helfen Dir dabei, die passende Altersvorsorge ab 40 zu finden:

• Wie hoch ist Dein finanzieller Bedarf im Alter?
• Wie viel Geld kannst Du sparen?
• Wann möchtest Du Deine Altersvorsorge beziehen?
• Besitzt Du bereits Sparprodukte oder ist Vermögen vorhanden?
• Möchtest Du zusätzlich Deine Familie absichern?
• Bist Du selbstständig, abhängig beschäftigt oder verbeamtet?
• Inwieweit bist Du bereit, Risiken zugunsten einer höheren Rendite einzugehen?
• Wie weit bist du bereit, Risiken einzugehen, um auch Renditen zu erwirtschaften?

Die Planung Deiner individuellen Vorsorgestrategie beginnt mit einem Überblick über Deine finanziellen Mittel und Deinen Bedarf im Alter. Wie viel Geld kannst Du monatlich in die Altersvorsorge ab 40 stecken und insgesamt bis zu Deinem gewünschten Rentenalter sparen? Im Optimalfall liegt Dein Einkommen im Ruhestand nicht wesentlich unter Deinem jetzigen Einkommen. Empfohlen wird, mit einem Bedarf von mindestens 80 Prozent des (inflationsbereinigten) Nettoeinkommens für die Altersvorsorge zu kalkulieren.

Für das Einkommen im Alter werden neben der voraussichtlichen gesetzlichen Rentenhöhe auch bereits vorhandene Vermögenswerte berücksichtigt. Besitzt Du eine Rentenversicherung oder Immobilien? Auch das selbstgenutzte Eigenheim zählt dazu, das mietfrei bewohnt wird. Hier muss extra Liquidität zurückgelegt werden, da ein Haus auch Geld im Rentenalter kostet (z. B. Kosten für Reparaturen). Nutzt Du die Immobilie zusätzlich als Kapitalanlage, etwa durch eine Einliegerwohnung, senken die Mieteinnahmen Deine Rentenlücke.

Fokus auf Investments: Sinnvolle Optionen für die Altersvorsorge ab 40

Auch für Menschen in den Vierzigern bietet der Markt eine große Vielfalt an ergänzenden Vorsorge-Optionen. Ein sehr effektiver Weg, der noch immer viel zu wenig genutzt wird, sind Anlagen in Kapitalmärkte. Das startet bei Investments in Einzelaktien oder Anleihen. Es bietet aber auch die gesamte Bandbreite von passiv oder aktiv gemanagten Investmentfonds, die verschiedene Anlageklassen wie Aktien, Anleihen oder Immobilien bündeln. Immer beliebter werden sogenannte Indexfonds, die einen bestimmten Börsenindex (z. B. DAX oder MSCI World) möglichst exakt nachbilden. Indexfonds und auch ETFs gibt es schon seit April 2000. Das Problem ist, dass die Lobby an Banken, Versicherungsgesellschaften und Investmenthäusern mit aktiven Fonds mehr Geld verdienen.

Viele halten Investmentgeschäfte für zu riskant. Wissenschaftlich fundierte Strategien und deren Praxis belegen jedoch, dass eine planbare Rendite bei überschaubarem Risiko erzielbar ist. Hier setzt unsere Beratung an: Wir sorgen dafür, Dein volles finanzielles Potenzial zu nutzen, um Deine Ziele zu erreichen und Störfaktoren auszuschließen. Wir helfen, dass unsere Kunden langfristig, planbar vermögender werden und dies auch bleiben. Wir nehmen uns die Zeit, um zu verstehen, was Du willst. Erst dann machen wir uns an die praktische Umsetzung.

Unser Tipp: Trenne die Kosten von Deiner Kapitalanlage! Damit das Geld so effektiv wie möglich für Deine Altersvorsorge ab 40 angelegt wird, ist es ideal, wenn es von Beginn an für Dich arbeitet. Bei „herkömmlichen“ Produkten bleibt u. U. nicht genügend Zeit, um die Abschlusskosten über die ersten fünf Jahre abzubezahlen und darüber hinaus ausreichend Rendite zu erwirtschaften. Neben den Abschlusskosten fallen bei aktiv gemanagten Fonds häufig Ausgabeaufschläge an, die 1-5 % von den Einzahlungen zunächst abziehen, bevor das Geld in das Investment fließt.

Transparent, kostengünstig und diversifiziert: Indexfonds

Kapitalanlagen bieten gegenüber herkömmlichen Sparprodukten wie Sparbuch, Tagesgeld und Festgeld einen enormen Vorteil: die großen Renditechancen. Besonders beliebt ist das Investieren in Fonds. Die Möglichkeiten des Internets – Stichwort Investment- Apps – haben Investmentgeschäfte grundlegend verändert und viele neue Möglichkeiten geschaffen. Mit einem Fingertipp kann man einfach einsteigen und behält dabei ein hohes Maß an Flexibilität, Transparenz und Kontrolle über die eigenen Investitionen.

Moderne Indexfonds als smarte Altersvorsorge

Klassische Fonds sind in der Regel aktiv gemanagt. Ein professionelles Fondsmanagement übernimmt hier die Auswahl der Anlagen und prüft regelmäßig, ob Anpassungen nötig sind. Im Vergleich zum Kauf einzelner Aktien bieten diese aktiven Fonds durch ihre Diversifikation (Streuung) grundsätzlich auch mehr Sicherheit, also eine stabilere Rendite. Zusätzlich bedeutet es auf Investorenseite praktisch keinen Zeitaufwand. Dennoch sind wenige aktive Fonds wirklich breit gestreut. Es wird oft versucht, den Markt mit der Auswahl zu schlagen.

Moderne Indexfonds zur Altersvorsorge sind mehrheitlich passiv gemanagt. Indem die Kosten für das aktive Management entfallen – immerhin zwischen 1 bis 3 Prozent jährlich – sind Indexfonds meist kostengünstiger. Die Verwaltungsgebühren betragen nur ein Bruchteil von denen aktiver Investmentfonds, weshalb sie oft zu einer deutlich besseren Rendite für die Altersvorsorge führen. Durch die breite Streuung zusammen mit strengen gesetzlichen Regulierungen bieten Indexfonds dennoch ein hohes Maß an Stabilität.

Was für viele besonders wichtig ist: Indexfonds sind sehr transparent. Am Wort Index lässt sich der einfache Aufbau und die Funktionsweise ablesen: Indexfonds bilden einen bestimmten Börsenindex nach. „Vorbilder“ können beispielsweise der Deutsche Aktienindex (DAX) sein, der europäische EURO STOXX 50, der US-amerikanische S&P 500 oder der internationale MSCI World sein. Indexfonds sind ein einfaches Investment, um in die deutsche Wirtschaft, ausländische Märkte oder sogar den globalen Aktienmarkt einzusteigen. Die Anlegerinnen und Anleger wissen genau, welche Aktien zu welchen Anteilen enthalten sind. Im Hinblick auf die Kosten wirkt sich positiv aus, dass es für das Fondsmanagement nur dann etwas zu tun gibt, wenn sich der jeweilige Index verändert und beispielsweise Unternehmen hinzukommen.

Unser Tipp: Durch die Streuung auf mehrere Fonds in einem Depot können Risiken minimiert und Schwankungen ausgeglichen werden.

Starte den Turbo mit (ETF-)Sparplänen

Sparpläne zur Altersvorsorge ab 40 verkürzen die Phase der fallenden Märkte, da Du auch bei fallenden Märkten investierst und günstiger Fondsanteile kaufen kannst. Exchange Traded Funds (ETFs) sind als rein börsengehandelte Indexfonds eine Sonderform. Sie enthalten ebenfalls Wertpapiere oder Anleihen im Paket und bilden typischerweise einen Index oder ein spezielles Branchensegment bzw. dessen Wertentwicklung ab.

Beispiel: Der deutsche Aktienindex Dax hat in den letzten 15 Jahren eine durchschnittliche Rendite von 7,56 % erzielt. Sollte er in den nächsten 25 Jahren eine ähnliche Rendite erzielen, könnte man mit einem monatlichen Sparplan von 250 € am Ende mehr als 215.000 € herausbekommen.

Übrigens: Der Dax hat nicht nur in den letzten 15 Jahren gut abgeschnitten. Betrachtet man die gesamten 44 Jahre seiner Existenz, liegt seine Rendite sogar bei 8,56 % pro Jahr. Trotz aller Krisen, Einschläge und Marktverwerfungen in dieser Zeit.

Investmentimmobilie: Einkommenssteuer in Vermögen umwandeln

Die Mittel fürs Sparen und Investieren kommen für die meisten aus versteuertem Geld. Indem Steuervorteile z. B. durch Immobilieninvestments genutzt werden, lässt sich aus der dadurch eingesparten Einkommenssteuer Vermögen viel schneller bilden.

Immobilien sind eine erstklassige Wahl für den langfristigen Vermögensaufbau und damit ein Top-Option für die Altersvorsorge ab 40. Sie sind nicht nur wertbeständig, sondern sie sorgen auch für passive Einkünfte: Durch Miet- oder Pachteinnahmen erwirtschaftest Du ein lukratives finanzielles Polster für den Ruhestand und kannst zusätzlich von verschiedenen Steuervorteilen profitieren, z. B. für Denkmalimmobilien, und Dir Jahr für Jahr Geld beim Finanzamt zurückzuholen.

Das klassische Immobilieninvestment zur Altersvorsorge sieht vor, eine Immobilie zu kaufen und anschließend zu vermieten. Die Mieteinnahmen decken mindestens die Aufwendungen für den Kredit. Sobald dieser getilgt ist, stehen sie vollständig als passives Einkommen zur Verfügung. Die Vermietung der Immobilie kann sowohl an Privatpersonen als auch an gewerbliche Mieter erfolgen.

Für jede Ausgangslage die richtige Altersvorsorge ab 40

Was hältst Du davon, das Leben nach den eigenen Vorstellungen leben zu können? Wenn man die richtigen Tools kennt – oder sich Ruhestandsexperten an die Seite holt, ist es mit 40 längst nicht zu spät, um sich (intensiver) um die Altersvorsorge zu kümmern. Flexible und profitable Anlageformen wie Immobilien oder Investmentfonds ermöglichen es Dir viel besser als klassische, provisionsbasierte Versicherungslösungen, Deine finanziellen Ziele auch ohne lange Laufzeiten und Anlagehorizonte für den Ruhestand zu erreichen. Mit 40 musst Du Dein Geld noch effizienter anlegen, da Fehler hier nicht mehr verziehen werden. Hole Dir einen guten Honorarberater zur Seite, der Dich bei der Umsetzung Deiner Anlagezielen unterstützt.

Statt „One-Size-Fits-All“-Lösungen entwickeln wir eine individuelle Vorsorgestrategie, angepasst an Deine Ziele und Bedürfnisse. Gern finden wir gemeinsam mit Dir heraus, wie Du effizient für den Ruhestand vorsorgst, die Maßnahmen umsetzt und in Sachen Altersvorsorge ab 40 möglichst flexibel und immer up to date bleibst!