Deine Rentenlücke berechnest du, indem du deinen voraussichtlichen Finanzbedarf im Alter von deiner zu erwartenden gesetzlichen Rente abziehst. Klingt einfach, und die grobe Rechnung schaffst du tatsächlich in wenigen Minuten selbst.
Der Haken liegt in zwei Denkfehlern, die fast alle machen und die die echte Lücke deutlich größer werden lassen, als die Renteninformation vermuten lässt. Dieser Artikel zeigt dir die Berechnung Schritt für Schritt, deckt die beiden Fallstricke auf und erklärt, wie du die Lücke gezielt schließt.
- Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen deinem Finanzbedarf im Alter und deiner gesetzlichen Rente.
- Faustregel für den Bedarf: Im Ruhestand brauchst du grob 80 Prozent deines letzten Nettoeinkommens, um deinen Lebensstandard zu halten.
- Denkfehler 1 (Brutto): Die Renteninformation nennt einen Bruttowert. Steuern und Kranken- sowie Pflegeversicherung gehen davon noch ab.
- Denkfehler 2 (Inflation): Die prognostizierte Rente ist in heutiger Kaufkraft gerechnet, die Inflation entwertet sie über die Jahre zusätzlich.
- Unsere Empfehlung: Die grobe Lücke rechnest du selbst, die präzise Zahl nach Steuern und Inflation gehört in eine professionelle Ruhestandsplanung.
Was ist die Rentenlücke?
Die Rentenlücke, auch Versorgungslücke genannt, ist der Betrag, der dir im Ruhestand jeden Monat zwischen deinem tatsächlichen Bedarf und deiner gesetzlichen Rente fehlt. Sie entsteht, weil die gesetzliche Rente bewusst nur einen Teil deines letzten Einkommens ersetzt, nicht das volle Gehalt.
Wie groß die Lücke ist, zeigt schon das Rentenniveau: Es liegt 2026 bei 48 Prozent und ist bis 2031 gesetzlich auf diesem Wert gehalten. Diese 48 Prozent beziehen sich aber auf einen Standardrentner mit 45 Beitragsjahren zum Durchschnittslohn, nicht auf dein persönliches letztes Gehalt. Für die eigene Planung hilft dir die allgemeine Kennzahl also wenig, du musst deine Lücke selbst berechnen.
Rentenlücke berechnen: die drei Schritte
Die Berechnung deiner Rentenlücke läuft in drei einfachen Schritten, für die du nur deine Renteninformation und dein aktuelles Nettoeinkommen brauchst.
- Bedarf im Alter schätzen: Rechne mit rund 80 Prozent deines heutigen Nettoeinkommens. Viele laufende Kosten bleiben im Ruhestand bestehen, einige fallen weg, andere wie Gesundheit kommen hinzu. 80 Prozent sind eine bewährte Faustregel für den Erhalt des Lebensstandards.
- Gesetzliche Rente ablesen: Nimm deine jährliche Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung zur Hand. Dort steht die voraussichtliche Höhe deiner Altersrente, ermittelt aus deinen bisher gesammelten Entgeltpunkten.
- Differenz bilden: Ziehe die erwartete gesetzliche Rente von deinem geschätzten Bedarf ab. Was übrig bleibt, ist deine monatliche Rentenlücke, die du über private Vorsorge schließen musst.
So weit die Grundrechnung. Sie gibt dir eine erste Orientierung, ist aber bewusst grob, denn zwei entscheidende Faktoren sind darin noch nicht enthalten.
Rechenbeispiel: So sieht eine konkrete Rentenlücke aus
Ein Beispiel macht die Größenordnung greifbar. Nehmen wir eine Angestellte mit 2.800 Euro Nettoeinkommen und einer voraussichtlichen gesetzlichen Rente von 1.500 Euro brutto:
| Position | Wert |
|---|---|
| Aktuelles Nettoeinkommen | 2.800 € |
| Bedarf im Alter (80 %) | 2.240 € |
| Gesetzliche Rente (brutto laut Renteninformation) | 1.500 € |
| Rechnerische Lücke (grob) | 740 € |
Nach der einfachen Rechnung fehlen ihr also rund 740 Euro im Monat. Zur Einordnung der Rentenhöhe: Ein Entgeltpunkt ist seit dem 1. Juli 2026 genau 42,52 Euro brutto monatlich wert, die Standardrente aus 45 Entgeltpunkten liegt damit bei 1.913,40 Euro brutto. Wer weniger Beitragsjahre oder ein unterdurchschnittliches Gehalt hat, landet deutlich darunter. Doch die 740 Euro aus dem Beispiel sind noch nicht die ganze Wahrheit, denn jetzt kommen die zwei Denkfehler ins Spiel.
Die zwei Denkfehler, die fast alle machen
Die rechnerische Lücke aus der Renteninformation ist fast immer zu klein, weil zwei zentrale Faktoren darin fehlen. Wer sie übersieht, plant mit einer geschönten Zahl.
Denkfehler 1: Die Rente ist ein Bruttowert. Die Zahl in deiner Renteninformation ist die Bruttorente. Davon gehen im Ruhestand noch Beiträge zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung ab, und je nach Höhe auch Steuern. Aus 1.500 Euro brutto werden netto schnell nur rund 1.300 Euro, die tatsächliche Lücke ist also größer als gedacht.
Denkfehler 2: Die Inflation entwertet die Rente. Die prognostizierte Rente ist in heutiger Kaufkraft angegeben. Über die Jahre bis zum Ruhestand sinkt der reale Wert jedoch: Bei rund 2 Prozent Inflation halbiert sich die Kaufkraft über etwa 35 Jahre. Was heute wie eine auskömmliche Rente aussieht, reicht in dreißig Jahren spürbar weniger weit.
Beide Effekte zusammen vergrößern die echte Lücke erheblich. Eine seriöse Berechnung rechnet deshalb die Rente auf netto herunter und berücksichtigt die Inflation über deine persönliche Restlaufzeit bis zur Rente. Genau hier endet die Genauigkeit der Selbstrechnung.
Willst du deine Lücke nach Steuern und Inflation genau wissen?
Die grobe Rechnung hast du jetzt selbst gemacht, die beiden Denkfehler zeigen aber, warum die echte Zahl meist größer ist. Wir berechnen deine Rentenlücke präzise nach Steuern und Inflation und zeigen dir, welche Sparrate sie schließt, unabhängig und ohne Verkaufsdruck. Vereinbare dein kostenloses Erstgespräch.
Was bedeutet das 48-Prozent-Rentenniveau für mich?
Das Rentenniveau von 48 Prozent sagt weniger über deine persönliche Rente aus, als viele glauben, denn es bezieht sich auf den Durchschnittslohn, nicht auf dein individuelles Gehalt. Die Kennzahl beschreibt das Verhältnis der Standardrente eines Eckrentners zum Durchschnittsentgelt aller Versicherten, ein statistischer Modellwert.
Für dich persönlich bedeutet das vor allem eines: Je mehr du verdienst, desto größer ist deine prozentuale Lücke. Denn die gesetzliche Rente ist nach oben gedeckelt und bildet hohe Einkommen unterproportional ab. Ein Gutverdiener erhält im Verhältnis zu seinem letzten Gehalt also deutlich weniger als 48 Prozent. Gerade für obere Einkommensgruppen ist die private Vorsorge deshalb keine Option, sondern Pflicht, wenn der gewohnte Lebensstandard im Alter halten soll.
Wie schließt du die Rentenlücke?
Die Rentenlücke schließt du am wirksamsten über den Kapitalmarkt und Immobilien, nicht über teure Zusatzversicherungen. Die grobe Lücke hast du mit den drei Schritten oben selbst ermittelt, die präzise Zahl nach Steuern und Inflation und der passende Weg dorthin gehören in eine strukturierte Planung.
Zwei Bausteine tragen das Schließen der Lücke. Breit gestreute Indexfonds bauen über einen regelmäßigen Sparplan und den Zinseszinseffekt ein Vermögen auf, das im Ruhestand als Entnahme deine Rente ergänzt. Und die Immobilie als Kapitalanlage liefert nach getilgter Finanzierung planbare Mieteinnahmen genau dann, wenn die gesetzliche Rente nicht reicht. Entscheidend ist der frühe Start: Je eher du beginnst, desto kleiner die monatliche Sparrate, die deine Lücke schließt. Wie der Vermögensaufbau ab 30 konkret aussieht, liest du im Beitrag Altersvorsorge ab 30.
FAQ Rentenlücke berechnen
Wie berechne ich meine Rentenlücke?
Wie viel Prozent meines Einkommens brauche ich im Alter?
Was passiert, wenn ich früher in Rente gehen möchte?
Warum ist meine echte Rentenlücke größer als in der Renteninformation?
Was bedeutet das Rentenniveau von 48 Prozent für meine Rente?
Wann sollte ich anfangen, die Rentenlücke zu schließen?
Fazit: Erst rechnen, dann handeln
Die Rentenlücke zu berechnen ist der erste und wichtigste Schritt jeder Altersvorsorge, denn ohne konkrete Zahl planst du ins Blaue. Die grobe Rechnung aus Bedarf minus gesetzlicher Rente schaffst du selbst, sie zeigt dir die Richtung. Aber verlass dich nicht auf diese Zahl allein: Die echte Lücke ist nach Abzug von Steuern und Inflation fast immer größer.
Unsere klare Empfehlung: Rechne zuerst deine grobe Lücke, damit du das Problem überhaupt in Zahlen siehst. Lass sie dann präzise nach Steuern und Inflation berechnen und schließe sie über einen breit gestreuten Aufbau aus Indexfonds und Immobilien. Der erste Schritt vom Sparer zum Investor ist, die eigene Lücke zu kennen, alles Weitere folgt daraus.
Kennst du deine echte Rentenlücke schon?
Die grobe Zahl hast du jetzt selbst im Griff, die präzise Lücke nach Steuern und Inflation rechnen wir für dich durch, inklusive des Wegs, sie zu schließen. Unabhängig, neutral und ohne Verkaufsdruck.
Marcus Jurowski
Gründer und Geschäftsführer der CAPRI CONSULT GmbH
Marcus Jurowski ist Gründer und Geschäftsführer der CAPRI CONSULT GmbH und verantwortet die Honorarberatung und Ruhestandsplanung. Er begleitet Anleger unabhängig dabei, ihre Versorgungslücke zu berechnen und über Kapitalmarkt und Immobilien zu schließen, und ordnet Finanzthemen regelmäßig im Podcast „Vom Sparer zum Investor" ein.
Mehr über Marcus Jurowski ›Weiterführendes Wissen
- Altersvorsorge ab 30: Warum der frühe Start der größte Hebel beim Schließen der Lücke ist.
- Ruhestandsplanung: Wie wir deine Lücke präzise nach Steuern und Inflation berechnen.
- Altersvorsorge im öffentlichen Dienst: Wie Pension und VBL die Lücke bei Beamten und Tarifbeschäftigten prägen.
